「金利のある世界」を賢く生き抜く：日銀利上げ後の住宅ローン選びガイド｜静岡市の不動産売却・買取・無料査定、購入・事業用物件情報は静岡市を元気にするZENKAI不動産

筆者小林裕樹

不動産キャリア13年

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住宅ローン市場に起きた「歴史的転換」

これまでの日本は、長く「金利がほぼゼロ」の状態が続いてきました。

しかし、日本銀行（日銀）の利上げによって、私たちは今、「金利のある世界」

という新しいステージに立っています。

この変化は、マイホームを検討している方にとって非常に大きなインパクトを与えています。

住宅ローン選びの前提が次のように変わったからです。

「どこで借りても同じ低金利」の時代の終焉

銀行の経営体力によって、金利の上げ幅やタイミングにハッキリと差が出るようになりました。

「ネット銀行一強」時代の終わり

これまで圧倒的に有利だったネット銀行以外の選択肢が、再び強力なライバルとして浮上しています。

これからは「金利の数字」だけを見るのではなく、「なぜその銀行は低金利を実現できるのか？」

という裏側の仕組みまで知ることが、損をしないための絶対条件です。

「金利の数字」だけを見るのではなく、「なぜその銀行は低金利を実現できるのか？」

その本質を見抜く力も必要になってくるのではないでしょう。

金融機関の勢力図変化：ネット銀行の優位性が揺らぐ理由

これまで、店舗を持たないことでコストを抑えた「ネット銀行」は、圧倒的な低金利で市場を独占

してきました。しかし、日銀の利上げを境に、その勢力図が激変しています。

住宅ローン比較診断サービス「モゲチェック」を運営するMFSのデータによると、

申込シェアに驚くべき変化が現れています。

ネット銀行のシェアが急落：

2024年3月には約8割（80%）を占めていたシェアが、8月には41.5%まで半分近くに落ち込みました。

メガバンク・地方銀行の猛追：

ネット銀行から流れた利用者は、地方銀行（37.7%）やメガバンク（19.9%）へと分散しています。

この逆転現象の鍵を握るのが、銀行の「預金の調達コスト（お金を集める費用）」です。

【中学生でもわかる解説：預金の調達コストとは？】

銀行は、私たちから預かったお金（預金）を「仕入れて」、それを住宅ローンとして「売る」ことで

商売をしています。メガバンクや地方銀行は、多くの人の「給与振込口座」になっているため、

放っておいても安い費用でお金が集まります。一方、ネット銀行は市場から高い金利でお金を調達

しなければならないことが多いため、利上げが起きるとすぐにローン金利を上げざるを得ないのです。

金融機関グループ別の比較（2024年8月時点）

金融機関グループ	8月時点の平均変動金利	現在の立ち位置（優位性）
メガバンク	1.08%	豊富な預金基盤を背景に、現在最も低い金利を提示。今、最も勢いがある。
ネット銀行	1.21%	安定した預金基盤が弱く、利上げの影響を直接受けやすい。金利メリットが薄れつつある。
地方銀行	1.23%	ネット銀行に肉薄する金利を提示。地域密着の強みに加え、利上げ局面での粘り強さを見せる。